Истоки
 Страхование как «взаимопомощь» или «поиск защиты» существует с древних времен. Следы практики, похожей на страхование, существуют, в частности, в Месопотамии, где расходы, связанные с воровством и разграблением караванов, распределялись между торговцами. Другие примеры также присутствуют в Египте и Древнем Риме.
Кредит «большое приключение» и рождение морского страхования
Но эта практика остается далекой от современного страхования, которое действительно находит свои источники в «большом приключенческом кредите».
Этот тип кредита, приспособленный для морской торговли, уже практиковался греками и римлянами. Торговцы обращались к банкирам с просьбой финансировать их морские экспедиции, которые часто обходились очень дорого. Если лодка тонула, купцам нечем было возвращать банкам; с другой стороны, если он прибыл благополучно, банкиру возмещали расходы, и он мог получить очень большую финансовую компенсацию.
Возобновленный с XII века «валовой» заем испытал несколько злоупотреблений процентными ставками, что побудило Папу Григория IX запретить ростовщические займы в 1234 году.
Поэтому необходимо было найти систему, позволяющую кредитору быть уверенным в возврате своего кредита. Банкиры и другие торговцы согласились гарантировать стоимость корабля и его товаров в обмен на заранее предоставленную сумму денег. Морское страхование зародилось и продолжало развиваться в портах Средиземноморья, а затем Атлантики.
Старейший договор страхования, о котором нам известно, был заключен в Генуе в 1347 году, и именно в Генуе в 1424 году была основана первая морская страховая компания.
Законодательная морская страховая деятельность
С 13 века в разных городах было организовано страховое дело и появилось законодательство. Развитие во Франции идет медленнее, чем в других странах, из-за препятствий, в основном религиозных. Поэтому необходимо было дождаться 1681 г. и Кольбера, чтобы деятельность по морскому страхованию была законодательно закреплена.
Компания General Insurance and Big Adventures Company была создана указом Людовика XIV в 1686 году, а в 1786 году были созданы General Fire Insurance Company братьев Перье и Fire Insurance Company of Claviere and Batz.
Развитие страхования жизни
Если морское страхование является первым страхованием в его современном виде, то другие виды страхования появились позже, и в частности страхование жизни в 17-18 вв.
С тонтинами итальянский финансист Лоренцо Тонти создал в 1652 году форму договора страхования по способу действия, близкому к страхованию жизни. Тонтины до сих пор представляют собой ассоциации людей, созданные на определенный период времени и объединяющие средства. По истечении заранее установленного срока ассоциация распускается, а средства распределяются между людьми.
Первые королевские тонтины были утверждены в конце 17 века, а в 18 веке было начато несколько заимствований тонтини. В 1770 году по приказу Совета короля Франции королевские тонтины были преобразованы в пожизненные ренты по фиксированной ставке.
В 1787 году была создана Королевская компания по страхованию жизни, а в 1788 году указ от 27 июля заставил компанию по страхованию от пожаров разделиться на два отделения: одно от пожара, другое от жизни.
Современное страхование 19 века
Французская революция замедлила развитие современного страхования во Франции. Но в 1816 году королевский указ разрешил страхование от огня, а в 1818 году Государственный совет разрешил страхование жизни.
С тех пор было создано и быстро процветало несколько компаний: Union (стала UAP, затем AXA ), Royale (стала Nationale, затем GAN), Assurances Générales и Phénix (стала AGF, теперь принадлежит группе Allianz).
Постепенно страховые компании эксплуатируют и другие потенциальные риски: несчастные случаи, разбитие стекол, град, падеж скота, кражи, различные гражданско-правовые обязательства и т.д.
Конец 19 века включает в себя несколько ключевых дат в развитии страхования физических лиц:
- Закон от 1 апреля 1898 г. расширяет полномочия обществ взаимного страхования, которые теперь могут осуществлять все виды страхования или специализироваться.
- Закон от 9 апреля 1898 г. о возмещении несчастных случаев на производстве больше не обязывает пострадавшего работника представлять доказательства ответственности работодателя. Этот основополагающий закон позволяет распространить страхование от несчастных случаев на всех работников и устанавливает реальный государственный контроль над страховщиками.
- Развитие будет продолжаться и усиливаться в течение первой половины 20-го века, в частности, с появлением новых потребностей в страховании ущерба (автомобиль, разное имущество и т.д.):
Для организации деятельности были созданы новые структуры:
- Национальная федерация общих союзов страховых агентов (FNSAGA) в 1919 г., Французское центральное бюро страховых компаний для изучения статистики автомобильных аварий в 1930 г., Французская федерация страховых компаний в 1936 г. …
- Приняты законы, регулирующие деятельность: закон от 13 июля 1930 г., регулирующий договор страхования, закон об автомобильном страховании 1935 г., декрет-закон от 14 июня 1938 г., унифицирующий различные положения и контроль государства над страховыми и капитализирующими обществами, закон от 12 июля 1940 г., связывающий Департамент страхования с Министерством финансов, и закон от 25 апреля 1946 г. о частичной национализации 34 групповых страховых компаний (УАП, АГФ, Ган...) и создании Центральной кассы для уверенности (CCR).
Во второй половине 20-го века этот сектор был организован и регулировался так, как мы его знаем сегодня. Автострахование стало обязательным в соответствии с законом от 27 февраля 1958 г., а Кодекс страхования был официально принят указом от 16 июля 1976 г. Таким образом, этот кодекс содержит все законодательство, касающееся различных видов страхования. Статьи, касающиеся автострахования (такие как премия, аннулирование или, совсем недавно, закон Гамона), распределены в основном в заголовках I и II Книги I (о страховании ущерба в целом) и в Заголовке I Книги II (о страховании от ущерба). Страхование наземных транспортных средств и их прицепов и полуприцепов).
Стоит отметить, что и российское страхование получило импульс современного развития с конца двадцатого века, например, одним из руководилей страховых компаний страны является Цикалюк.
В тоже время, российское страхование развивалось отличительно от общеевропейского.
Впоследствии различные законы улучшат защиту страхователей и облегчат им доступ компенсациям (например, закон «Бадинтер» № 85-677 от 5 июля 1985 г., улучшающий компенсацию жертвам дорожно-транспортных происшествий), в частности, с местом реализации соглашений между страховщики. Наконец, в 1990-е годы в результате приватизации национализированных компаний сектор определенно подвергнется либерализации.
Отрасль страхования продолжает оставаться одним из важных секторов финансового мира, зародившись в далеком средневековье, сегодня является крупным участником в экономике любой страны.
|
