От взаимопомощи к страхованию
Выражение солидарности, объединяющей человеческие группы перед лицом невзгод, взаимности, в форме взаимопомощи, несомненно, так же старо, как и общество. С древнейших времен возникли настоящие институты взаимопомощи между людьми, подвергавшимися сопоставимым рискам.
 Так, каменщики Нижнего Египта (около 1400 г. до н.э.) вносили средства в фонд, предназначенный для оказания им помощи в случае несчастного случая, а гетерии Древней Греции имели общие фонды, подпитываемые ежемесячными взносами, чтобы иметь возможность распределять облегчение в определенных случаях.
В средние века развитие духаассоциация и влияние церкви дадут огромное расширение этим первым формам взаимности. И большинство сообществ ремесленников или торговцев (корпорации, братства, гильдии или ганзы) создают фонды помощи в интересах своих членов.
Англо-саксонские гильдии, например, имели фонд помощи и распределяли помощь в случае таких серьезных и разнообразных бедствий, как пожар, кража, наводнение или падеж скота.
Но если этот многолетний опыт фондов помощи дал людям и вкус, и представление о страховании, побудив их к сравнению, а затем и к объединению рисков, вдохновленных духом милосердия, его все равно трудно отличить от публики: чаще всего эти "взаимные" не требуют никаких предусмотрительных усилий и апеллируют к щедрости своих членов только после бедствия, когда риск стал видимым.
Кроме того, обязательно ограниченная ограниченными группами, объединенными крепкими местными или профессиональными узами солидарности, эта взаимность лишь распределяет риск между небольшим числом сословий и не дает возможности собрать значительные средства. В результате это далеко не исключает какой-либо опасности для «застрахованных».
Только передача риска другому лицу может дать этому застрахованному немедленную гарантию компенсации в случае претензии.
Договор страхования
Такая передача стала возможной еще в Древнем Риме и Средневековье, благодаря прогрессу юридической техники, с «договором ссуды» или «морским обменом», ссудой под залог определенного количества товаров, предназначенных для отгрузки, и оговорив, что, если товар не будет доставлен в целости и сохранности, ссудодатель теряет право на возмещение ссудной суммы.
Это можно считать был первый полис страхования груза, конечно он был сильно далек от настоящего, но положил начало для развития в целом страхового дела.
 Этот договор, отвечающий потребностям мореплавания в то время, когда любое морское путешествие было приключением, вероятно, родился на берегах Средиземного моря. Он был усовершенствован римскими юристами и оказал огромную услугу морской торговле на протяжении всей античности и вплоть до средних веков, когда он широко использовался под названием «ссуда для большого приключения».
Учитывая капризы навигации того времени, «ссуда на большое приключение» очень часто была чистой спекуляцией, а процентные ставки были очень высокими (около 30–50). Поэтому неудивительно, что он был запрещен декретом Григория IX в 1227 году как испорченный ростовщичеством. Однако торговцы быстро нашли подходящий ответ, отделив операцию от « гарантия» «ссудной» операции, которая стала менее полезной, судовладельцы и купцы значительно разбогатели с двенадцатого по четырнадцатый век. Таким образом, город Генуя сохранил протоколы восьмидесяти полисов, составленных одним и тем же нотариусом за один месяц 1393 года.
Оттуда действие гарантии распространяется в пятнадцатом веке на Барселону, в Нидерландах, на ганзейские города, чтобы, наконец, достичь Франции и Англии после Столетней войны.
Следует, однако, отметить, что этот договор был еще далек от настоящего страхования и если и облегчал «застрахованному», перекладывая риск на другое лицо, то всю проблему перекладывал на плечи последнего.
|
