 Первой формой страхования было морское страхование, возникшее еще в позднем средневековье. Факт совершенно логичен, если принять во внимание важность, которую приобрело морское сообщение со времен крестовых походов, и желание защитить себя от серьезных рисков, которые оно влекло за собой. И столь же естественно, что формы страхования берут свое начало в итальянских морских городах, которые тогда находились в авангарде европейского судоходства и перевозок. Уже в 1225 году в Венеции имеется пример морского страхования до 1000 лир; и в результате несчастного случая правительство заставило страховщика произвести выплату. Однако развитие страхования в спекулятивных целях действительно относится только к 16 веку. В архивах Флоренции и Генуи - Бенса обнаружил документы периода от 1300 до 1319 гг.; но явное и окончательное юридическое признание морского страхования, против которого боролись раньше, при его зарождении, как аморальной и незаконной вещи, произошло только с законом от 21 октября 1369 года, обнародованным в Генуе при доже Габриэле Адорно. С его помощью (который находится сегодня в книге Diversorum Negotiorum Comunis Ianuae в архиве С. Джорджио в Генуе) контракты viam cambia seu insecuramenti объявляются действительными. В том же архиве С. Джорджио имеется также реестр, где зафиксированы морские страховки, осуществленные в Генуе с 1410 года, и указания относительной премии, составлявшей десять пенсов на каждые сто лир застрахованного капитала. Как указывает Бенса, первый полис был составлен в Пизе в 1381 году.
Среди первых кодексов, касающихся морского страхования, особое значение, помимо закона 1369 г., имеют Пизанский указ 1318 г., который уже содержит правила, регулирующие права и обязанности страхователя и страховщика, и Флорентийский указ 1523 года, который устанавливает особую форму политики, аналогичную той, которая используется сегодня. Самым отдаленным иностранным официальным документом является Постановление о магистратах Барселоны 1435 года. За этими первыми проявлениями последовали законы и постановления всех стран известного тогда мира, поскольку институт страхования перешел из итальянских городов в города Фландрии и далее в другие страны.
Транспортное страхование, к которому позднее присоединяется страхование жизни купцов, путешествовавших на борту судна, страхование жалованья матросов, оружия и продовольствия, постепенно осуществляется во всех приморских городах, где торговля наиболее велика. совершенствуется в Испании, Англии и других северных странах.
Одновременно с транспортным страхованием разрабатывались и внедрялись и другие формы гарантий, но все или почти все они с самого начала основывались, а не на договорных положениях социального обеспечения, на азартных играх и ставках, и запрещали вытекающие из этого виды страхования. злоупотреблений в Нидерландах, Амстердаме (1598 г.), Миддельбурге (1600 г.), Роттердаме (1604 г.), Генуе (1588 г.) и других местах были изданы постановления и статуты, которые затем легли в основу реальных законодательных положений.
Во Франции примечателен указ Людовика XIV 1681 года, во многом воспроизведенный в торговом кодексе Наполеона. Le guidon de la mer, который как мы помним своим историческим значением, представляет собой небольшой том, составленный, как поясняется в предисловии, двумя богатыми и опытными лавочниками из Руана. Документ использовался во Франции в 1660 году и считался наиболее авторитетным источником по вопросам страхования, диктовал правила и положения, касающиеся морского страхования и других, практиковавшихся в том столетии.
В Англии морское страхование зародилось благодаря деятельности ломбардских банкиров, укрывшихся в Лондоне в середине столетия, между XIII и XIV в.в.
С 1700 года большое развитие морского страхования произошло благодаря Ллойду, очень мощной организации мирового значения.
Как на Западе, так и на Востоке итальянское влияние проявляется в сфере страхования, и все еще можем заметить в левантийской политике безопасности отрывки и фразы из древней политики славного Триеста. Первая компания, организованная для продолжения, в истинном смысле этого слова, морской отрасли, была основана в Англии в 1720 году.
Страховка от пожара. - Страхование от пожара не могло стать предметом спекулятивных операций и по самой своей природе имело первоначальное развитие, отличное от развития других форм страхования. В веке XVI Страхование от пожара в некоторых землях Германии стало обязательным и привело к взиманию специального налога, который граждане платили для возмещения ущерба, причиненного пожаром.
Документов, касающихся развития страхования от пожара в Англии до середины XVII века, немного. Монопольная схема обеспечения домов при определенных условиях, сформулированная гражданами Лондона в 1628 году, ни к чему не привела; но катастрофический пожар 1666 года привлек внимание к серьезности темы, и вскоре в Лондоне были организованы специальные страховые конторы. Широко применялась ипотечная система, где одна компания приняла техническую гипотезу, согласно которой каждые пятнадцать лет сгорает один дом из двухсот.
По словам Уолфорда, практика страхования от пожара, возможно, использовалась в Италии уже давно.
В веке XVIII существовало множество компаний, и соперничество между взаимной системой и системой фиксированных премий уже проявилось. Около 1670 года в Гамбурге был основан первый институт страхования имущества от пожара Hamburger Feuerkasse, а в 1684 году первая в Англии частная компания. Пожарное управление Дружественного общества. До 1720 г. морское и пожарное страхование было организовано во всех крупных центрах промышленности и торговли.
Страхование жизни. - Первый договор страхования жизни был заключен в 1583 году в Лондоне по поручению некоего Уильяма Гиббонса, чтобы гарантировать выплату суммы, если смерть застрахованного наступит в течение одного года. Авария произошла и стала причиной споров и судебных разбирательств. В начале века XVIII, во многих английских конторах было предусмотрено страхование при рождении; каждый член платил фиксированную плату за каждого крещеного ребенка до тех пор, пока у него не появился собственный, а затем собирал сумму, которую считал достаточной для образования ребенка.
Так называемое дотальное страхование уже использовалось в Италии с начала XVI века, как следует из флорентийского статута 1522 года, на который указывает Бенса.
Однако вскоре страховые операции, проводимые отдельными страховщиками с единственной целью получения крупной прибыли, были заражены всевозможными злоупотреблениями и в конечном итоге выродились в пари, игры и ненавистные спекуляции. В определенный период времени их объектом были самые странные события; ставки делались на долголетие государей и принцев, на беременность женщин, на жизнь политиков, на победы и поражения и т.д. Такое положение дел вызвало уже упомянутые постановления и статуты, а также запретительные меры (морское страхование), применяемые без различия ко всем видам гарантий, также затронули страхование жизни как спекулятивную операцию и затормозили ее развитие.
Аннуитет в истории страхования жизни играл преобладающую роль не только из-за его применения к многочисленным финансовым вопросам разных типов (узуфрукты, выпуск государственных долгов и т.д.), но и из-за вклада статистического материала, предложенного для исследования и к изучению предшественников актуарной науки. Аннуитеты известны с древнейших времен и правило, данное Ульпианом, является тому подтверждением. В книге, изданной в Кембридже в 1683 — 1686 годах и одобренной Исааком Ньютоном, считается, что продолжительность жизни определяет продолжительность ренты; в Голландии в 16-17 веках они были очень популярны; считалось, что проценты, полученные от пожизненной ренты, были вдвое больше, чем проценты, полученные от той же суммы, внесенной в амортизируемую ренту, и возраст получателя ренты не учитывался. Эта система, также применимая к операциям государственных финансов, дала начало работам выдающегося математика Де Витта.
Во Франции на страхование жизни повлияла тонтина — вид операции по страхованию жизни, предложенный итальянцем Лоренцо Тонти, секретарем кардинала Мазарино.
Тонтины, хотя и порицаемые во всех отношениях за то, что они не соблюдают принцип взаимности, основу техники страхования, тем не менее имели одно достоинство: накопили интересный статистический материал для построения таблицы смертности благодаря Депарсье.
Страхование жизни еще долго оставалось бы в своем примитивном состоянии, если бы исчисление вероятностей, созданное в 1662 году Паскалем и Ферма, и таблица смертности, построенная шестимерным методом в 1693 году астрономом Галлеем, не предложил основные элементы своего технического устройства. Первый проект таблицы смертности, основанный на погребальных регистрах, которые вели приходы в Англии после 1603 года, принадлежит Джону Граунту (1662 г.) и Петти (1662 г.). Последний опубликовал эссе « Дублированная пропорция», в котором предложил изучить связь между квадратным корнем возраста и вероятностью достижения семидесяти лет. Голландец Джованни Де Витт (1671), воспользовавшись работами Петти, изложил раньше Галлея точный метод расчета пожизненной ренты. Галлей построил таблицу смертности на основе данных наблюдений, собранных Нейманом и касающихся города Бреслау; эти данные он считал более подходящими для этой цели, чем те, которые мог бы предложить Лондон, где миграционные явления были сильно активны.
Научный метод, как доктрина вероятности и статистика выживания сделали доступными страховщикам еще до конца XVII века, документ нашел точное применение лишь столетие спустя. В 1705 году в Лондоне была основана первая компания по страхованию жизни The Amicable (Общество бессрочной страховой конторы), но, как и другие учреждения, возникшие в последние годы XVII века, она не смогла сделать никаких выводов из положений Паскаля и открытия и работы Галлея.
Век XVIII, для страхования жизни, знаменует собой спекулятивный и переходный период; оно развивается из попыток и конфликтов, из запретов и правил; поиски статистических данных связаны с юридическими формулами; из древних рудиментарных взаимных объединений, ставящих своей целью гарантировать расходы на болезни и похороны, выводятся первые предприятия, имеющие тенденцию констатировать на положительной основе выплаты и предсказывать события, и, наконец, общество приходит к предприятию в современном смысле этого слова. В 1762 году в Лондоне была основана организация Equitable, основанная на научных критериях, и впервые квалификация «актуария» была присвоена специалисту, ответственному за изучение технической организации компаний по страхованию жизни и компаний по страхованию жизни в целом и учреждения безопасности. Английское правительство официально признало эту квалификацию в законе 1819 года, принятом для регулирования обществ взаимопомощи.
С этого момента можно считать, что любая современная страховая компания берет начало с того времени, как сформированная организация представляющая целую отрасль деятельности. В том числе страховая компания пермь.
Заслуга Италии заключалась в том, что она впервые распространила концепции страхования по всему миру, которые, кроме того, нашли более подходящие условия для их принятия и развития за рубежом. Лишь в 1825 году в Италии, а именно в Милане, была основана первая акционерная компания по страхованию жизни и пожара. Миланской страховой компании поначалу дорога показалась трудной, но после 1859 года она постепенно расширилась и зарекомендовала себя среди первых страховых компаний.
В Пьемонте прочно укоренились институты социального обеспечения; Карло Феличе, убежденный в преимуществах института страхования, основанном на опыте Англии, Германии и Франции, своими королевскими патентами от 13 января 1825 года разрешает деятельность в Турине Королевской компании взаимного страхования с фиксированной квотой на случай ущерба от пожаров; еще один возникает с разрешения Карло Альберто: анонимная компания по страхованию от пожара. Также стоит упомянуть различные страховые компании, основанные в Неаполе в 1825 году.
Развитие торговли, распространение торговых связей, увеличение экономической жизни стран породили новые нужды, новые требования, на основе которых возникли новые формы страхования. Таким образом, жизнь человека, его работа и его имущество благодаря функционированию страхового института обрели всю защиту, которая материализуется в различных формах страхования, используемых сегодня во всех странах.
|
