 Электронный платежный терминал, также называемый TPE на банковском жаргоне, является одним из наиболее часто используемых нами технологических инструментов, таких как наши мобильные телефоны, наши планшеты и наши компьютеры. Стоит отметить, что за развитием данных терминалов, появились и новые форматы работы терминалов, как например, терминалы очереди ожиданий.
Краткий обзор истории электронного платежного терминала, его развития и будущего.
Изобретение банковской карты
Электронный платежный терминал обязан своим существованием прежде всего распространению банковской карты как платежного средства.
Первые банковские карты появились в Соединенных Штатах в 1950-х годах, с картой Diners Club, затем American Express.
Концепция: позволить продавцу связываться с банком клиента, а затем со своим, чтобы провести транзакцию удаленно, без использования наличных денег.
В 1967 году пять французских банков объединили усилия для создания платежной карты, которую можно было использовать сначала для снятия наличных в банкоматах, а затем для оплаты в магазинах, оборудованных карточными автоматами. Это рождение Carte Bleue.
Опыт банков в этом направлении, привел к появлению нового устройства под названием терминал электронной очереди. Также необходимый для повышения качества обслуживания клиентов.
Первый карточный автомат
Первые банковские карты – рельефные. Содержащаяся в нем информация представляет собой имя и адрес держателя карты, а также уникальный идентификационный номер, позволяющий идентифицировать связанную учетную запись.
Их «считывает» совсем не электронный платежный терминал, в просторечии именуемый «утюгом» или «обувью». Информация, нанесенная на карту, фактически печатается на квитанции с использованием системы копировальной бумаги, затем квитанция подписывается клиентом и отправляется в банки. Этот тип машины все еще продается.
Внешний вид электронного TPE
В 1971 году к банковским картам добавили магнитную полосу, и карточная платежная система стала «электронной». Это инженер IBM, который стоит у истоков этого изобретения, которое можно использовать благодаря IBM 360.
На этой магнитной полосе находится информация, необходимая для подтверждения платежа: имя держателя, код карты, информация о возможных авторизациях и срок действия карты.
Именно для считывания этих магнитных карт и появились первые электронные платежные терминалы (ЭПТ). Эта технология постепенно позволит обеспечить безопасность транзакций с возможностью контроля баланса счета клиента, а также авторизации или отклонения транзакции.
В 1973 году в США была создана первая система авторизации электронных транзакций: она связала продавцов с дата-центром Visa в Калифорнии.
Однако необходимо будет подождать до 1980-х годов, чтобы увидеть распространение TPE с господством Visa и Mastercard.
С системой отслеживания карт, даже если транзакция является электронной, после проведения карты через терминал все равно должны были пользователи подписать квитанцию, выданную продавцом в конце транзакции. Это называется технологией «Проведите и подпишите».
Чип, французская революция
В 1979 году французское правительство формализовало возможность оплаты электронными деньгами и поручило управляющему Банка Франции разработать подходящие платежные средства.
Незадолго до этого, в 1975 году, изобретатель Роланд Морено подал заявку на патент карты с чипом памяти. Впервые использованный на телефонных картах, этот революционный микропроцессор стал широко применяться на банковских картах в 1985 году и стал обязательным с 1992 года.
Смарт-карта позволяет хранить большой объем информации и обмениваться данными в режиме реального времени с банком клиента для проверки или отказа от авторизации транзакции.
Он также обеспечивает гораздо более высокий уровень безопасности по сравнению с системой карт с магнитной полосой, которую можно легко клонировать. Однако необходимо будет дождаться 2015 года, когда эта революционная система начнет заменять «Проведите и подпишите» в Соединенных Штатах.
Во Франции межбанковские операции с созданием в 1984 году Национальной платежной системы по картам унифицируют систему и способствуют технологическому развитию банковских карт и параллельно развитию TPE.
Первый французский TPE
В 1983 году молодая французская компания Ingenico выпустила первый смешанный платежный терминал, способный принимать как карты с магнитной полосой, так и карты с чипом.
В 1985 году только на устройства Ingenico приходилось половина EPT в группе Carte Bancaire (CB). С тех пор Ingenico стала мировым лидером на рынке электронных коммерческих транзакций.
В 1990 году французские TPE были оснащены клавиатурой для ввода PIN-кода, четырехзначного секретного кода, который усиливает безопасность смарт-карты.
Стационарный IP-терминал заменяет PSTN-терминал.
Для маршрутизации информации между TPE и банком клиента первое реализованное решение было основано на аналоговой сети (во Франции — сети France Telecom). Это называется системой PSTN: коммутируемой телефонной сетью общего пользования.
В этом случае ТПО подключено, установлено рядом с кассой и не может быть перемещено. Это фиксированный TPE RTC.
Современные PSTN TPE имеют экран и клавиатуру для ввода PIN-кода.
Для большего удобства на кассе они оснащены Pinpad, небольшой мобильной клавиатурой, расположенной в пределах легкой досягаемости покупателя.
Эта система, которая по-прежнему используется торговцами, которые все еще подписаны на Orange (France Telecom), имеет тенденцию заменяться теми, кто заменил France Telecom по французским привычкам: интернет-провайдерами (ISP).
Система IP/ADSL значительно быстрее, чем система RTC, поскольку использует скорость передачи информации коробки ADSL. Платежный терминал, осуществляющий связь через Интернет, называется TPE с фиксированным IP.
В 2021 году больше нельзя будет использовать аналоговую сеть ТфОП, и все стационарные терминалы должны будут установить цифровое IP-соединение для обмена данными с банками.
Беспроводной терминал
Мобильный терминал GPRS/3G
Еще одним технологическим достижением, которое изменило привычки французов и работу VSE, стало появление мобильного телефона. Именно технологии, связанные с телефонией, позволили сделать TPE по-настоящему мобильными.
Появление этих платежных терминалов позволило путешествующим профессионалам принимать платежи по кредитным картам в любом месте: на рынках, в фургоне с едой, во время торговых ярмарок и т. д.
Со стандартом GPRS, а затем с 3G и 4G данные можно отправлять и получать, где бы вы ни находились, при условии, что у вас есть устройство с SIM-картой. Эти технологии больше не являются прерогативой таких тяжеловесов, как Ingenico и Verifone. Недорогие игроки, такие как SumUp и myPOS, недавно вышли на рынок, чтобы предоставить как можно большему количеству предпринимателей и продавцов доступ к мобильности.
Портативные TPE используют Wi-Fi или Bluetooth и ADSL. Они не являются полностью мобильными, так как их можно использовать только в торговых точках. Эта терминология не является официальной, но часто используется торговыми посредниками платежных терминалов.
Это решение было быстро принято рестораторами, чтобы позволить клиентам получать деньги прямо за столом, не требуя от них проходить через центральную кассу заведения. Многие платежные терминалы используют как технологии Wi-Fi, так и технологии GPRS/3G и могут переключаться с одной на другую.
Устройство чтения карт смартфона
Меньше, легче и дешевле, чем профессиональные мобильные TPE, новые электронные платежные терминалы делают себе имя.
В этих небольших коробках нет SIM-карты, но они подключаются по Bluetooth к смартфону и связаны со специальным приложением.
Эти считыватели карт особенно подходят для мобильных предприятий, которые проводят мало карточных операций и для которых покупка или аренда профессионального мобильного TPE не будет прибыльной.
С момента своего появления в начале 2010-х такие финтех-компании, как iZettle, SumUp, Anytime или myPos, продавали эти мини-мобильные TPE.
Без обязательств или подписки они очень экономичны при покупке по сравнению с профессиональными мобильными TPE. Хотя обычно они стоят около 400 евро, вы можете купить одну из этих небольших коробок менее чем за 80 евро.
Комиссия за транзакции, более высокая, чем обычно практикуется банками, варьируется от 1% до 2,75, часто с уменьшающимся предложением (как у iZettle).
У этих небольших ультрамобильных TPE, похоже, большое будущее, поскольку французские банки решили конкурировать с финтех-компаниями, запустив собственные предложения картридеров для смартфонов.
Инновация бесконтактной оплаты
В области электронных платежей появление бесконтактных платежей произвело небольшую революцию, сравнимую с революцией смарт-карт.
Бесконтактная оплата стала возможной благодаря появлению технологии NFC (коммуникация ближнего поля), которая сама является производной от технологии RFID, используемой в замках. Технология NFC позволяет передавать информацию на устройство, находящееся на максимальном расстоянии 10 см.
Банки начали оснащать банковские карты системой NFC в 2010 году, и в том же году в Ницце прошли первые эксперименты с бесконтактным TPE.
Предназначенный для оплаты небольших сумм (первоначально максимум 20 евро), просто держа банковскую карту рядом с TPE, он сначала рассматривался как гаджет, и потребители часто относились к нему с некоторым подозрением. Так, в 2015 г. только 15 % французов уже использовали его, а 60 % сочли его «бесполезным» ( Sondaxe Odoxa , 24 января 2015 г.).
Тем не менее бесконтактные платежи в конечном итоге стали демократичными: по данным Groupement GIE Carte Bancaire, количество транзакций выросло на 63% в период с 2017 по 2018 год, при этом порог обмена был достигнут в 2 миллиарда евро. Максимальная сумма покупки по бесконтактной карте с 1 октября 2017 года составляет 30 евро.
Таким образом, все TPE, оснащенные системой NFC, могут принимать бесконтактные банковские карты, а также совершать покупки через Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Paylib и все системы, которые в будущем будут использовать систему NFC для платежей (безналичные браслеты, кольца), подкожный чип и др.).
Биометрический TPE
Помимо пин-кода и чипа теперь можно использовать биометрические данные для аутентификации пользователя во время оплаты.
Так обстоит дело с одной из последних моделей Ingenico, Move 2500B, в которой используется система распознавания отпечатков пальцев. Эта система состоит в том, что пользователь кладет указательный палец на считыватель отпечатков пальцев, встроенный в TPE, что значительно повышает безопасность транзакции, а в будущем может даже заменить банковскую карту.
Бесконтактное и мультиподдерживающее будущее
Телефоны, часы, кольца, отпечатки пальцев, даже микрочипы под кожей… Банковские носители и TPE находятся в полной эволюции.
Мобильные, бесконтактные и мультимедийные платежи кажутся будущим электронных платежей или даже платежей в целом, поскольку наличные деньги, как правило, используются все реже и реже, даже для оплаты небольших сумм.
|
